סטטיסטית, מדינת ישראל נחשבת למקום שיקר מאוד לחיות בו. מחירי הדירות יקרים בצורה לא פרופורציונלית, המחייה יקרה מאוד – ומול כל אלה המשכורת הממוצעת נמוכה, בטח ביחס למדינות אחרות. אנחנו מדינה עם שיעורי משכנתא גבוהים ביותר, ולכן, חובות, בהיקפים שונים, הפכו להיות תופעה נפוצה ועצובה. חלק מהאנשים מצליחים לכסות את החובות שלהם על ידי מכירה של נכסים שונים וצמצום אורח חייהם, אך אחרים לא שולטים בקצב התהוות הבור הכלכלי שלהם, ודוהרים ללא שליטה לחדלות פירעון ולהליכים משפטיים. ההשלכה של החובות האלה יכולה להיות הרסנית על חיי המשפחה והזוגיות, על מצב רוחם של החייבים והיכולת שלהם להמשיך את חייהם בצורה ראויה. חלק מהחייבים הגיעו למצב הזה עקב התמכרויות לחומרים מזיקים או הימורים, חלקם עקב אי עבודה, וחלקם אנשים נורמטיביים שפשוט לא מצליחים לעמוד בסכר של הוצאות מחייה רבות ויקרות מול הכנסות שלא מספיקות.
כדי להבין יותר במה מדובר, פנינו לעורך דין אבי צוקרמן, מומחה לפשיטות רגל המלווה חייבים בתהליכים שונים עד להבראתם הכלכלית.
עו"ד צוקרמן, מה בעצם אתה עושה עבור החייבים?
"אני נותן שירות לאנשים שנקלעו לחובות, ומנסה לסייע למי שנמצא בהליך חדלות פירעון, מה שפעם נקרא פשיטת רגל, שנעשה מול ההוצאה לפועל או מול הממונה על חברות פירעון, זה תלוי בגובה החוב. זה הליך מורכב – יש הרבה בירוקרטיה, הרבה הגשת מסמכים, שיתוף פעולה, הגשת דוחות. אם הלקוח משתף פעולה אז הליווי שלי יכול לעזור לו להשתקם, שיוכל לפתוח דף חדש ללא חובות, או לפחות חלק ניכר מהחובות. יש כל מיני פרמטרים להצלחת ההליך – הגיל, גובה החובות, אם הוא נכה, עובד או לא..."
אז הוא מוגדר כפושט רגל, על כל המשמעויות של זה?
"כן, אבל בסופו של דבר הוא נפטר מהחובות. אם היה אפשר להיפטר מהחובות ללא הליך זה היה עדיף, אבל לרוב האנשים אין את האפשרות הזו."
למי לא היית ממליץ להיכנס להליך?
"אם לאדם יש נכס לא הייתי ממליץ לו להיכנס להליך שכן במקרה זה הוא אינו חדל פירעון".
למי יש פטור מתשלום חודשי?
"לאדם עם דרגת נכות של אי כושר עבודה של 75% לפחות ואין לו הכנסות נוספות פטור מתשלום חודשי."
אם אנחנו חושבים על הצד שכנגד, אדם שחייבים לו כסף שהוא לא יקבל כי בעל החוב קיבל הסדר, זה לא כל כך הוגן כלפיו...
"אמת. זה מאוד מתסכל בין אם אלה גופים גדולים שיכולים לעמוד בכך שהתשלומים עבור ההלוואה שהם נתנו לא מכובדים, ובין אם זה אדם פרטי שעשה למשל עבודה גדולה בבית של מישהו, ואותו מישהו לא משלם לו, ואף מקבל הסדר שמאפשר לו לא לשלם. לפעמים הנושים לא מקבלים כלום, ולפעמים הם מקבלים חלק מהכסף. החוק לא מבדיל בין גופים גדולים כמו הבנק למשל, ובין אינסטלטור שעשה איזו עבודה של כמה עשרות אלפי שקלים בבית של מישהו. ההחזר הוא בהתאם לאחוזים היחסיים לחוב. אם יש כרגע 400 שקלים להחזר, אז הוא מתחלק בין כולם באופן יחסי. התיעדוף הוא לפי גובה החוב. שנה אחרי שנקבע צו תשלומים, בודקים בבית משפט איך אותו אדם התנהל. בבית משפט יכולים להורות על שינוי גובה התשלומים החודשיים, בהתאם להתנהלות שלו, לגובה החוב וליכולת שלו להחזיר. ברוב המקרים, הנושה לא יקבל את כל כספו בחזרה אלא חלק".
מה קורה במקרים של ערבות? האם חותם הערבות יכול להסתבך אם האדם שהוא חתם לו לא משלם את חובותיו / הלוואותיו?
"ודאי, זו מהות הערבות, הערב חותם בידיעה שאם אותו אדם לא יוכל לשלם, הנושים יפנו לערב, והחוב הופך להיות עליו. החייב העיקרי יכנס להליך של חדלות פירעון והערב ישלם. אבל אם הערב יגייס את הכסף וישלם, החייב לא יצטרך לשלם אותו, ולא יצטרך להיכנס לחדלות פירעון. בהמשך, הערב יכול לתבוע את האדם שהוא חתם לו, כדי שהוא יחזיר לו את הכסף שהוא שילם בעבורו".
יצא לך להגן על אדם שכל הזמן נכנס לחובות ובאיזה שהוא שלב אמרת לו שאתה לא יכול יותר לעזור לו?
"ודאי, יש כאלה שאני לא יכול לעזור להם. למשל, אם בעל החוב פנה אלי אבל לא באמת משתף פעולה, לא מביא לי מסמכים, לא עומד בהחזר החודשי, אני מתנצל בפניו ואומר לו שאני לא יכול לעזור לו. הליך של חדלות פירעון הוא מ 55,000 ₪, מתחת לסכום הזה מגיעים לאיזה שהוא הסדר."
באיזה מצב אנשים מגיעים אליך?
"לא לחוצים במיוחד, בדרך כלל. אני מסביר להם את התהליך, והם מבינים מה השלב הבא ומה הם צריכים לעשות. הם יודעים שיש להם חובות, אני לא מחדש להם משהו, הם לא מתרגשים מזה".
הנה כמה טיפים שיכולים לעזור לכם, אם כבר נקלעתם לחוב שנראה לכם 'גדול עליכם':
דבר ראשון, התייעצו עם איש מקצוע ואל תקשיבו לחברים או בני משפחה: רק עורך דין המתמחה בתחום חובות וחדלות פירעון יוכל לעזור לכם להבין מה השלב הבא, איזה מסמכים צריך להכין ומה לעשות, ובעיקר איך להיחלץ מהחובות. כל גורם אחר שירצה לעזור לכם, עלול לגרום לכם לנזק ולשקיעה עמוקה יותר בחובות. זכרו שלא לכל אחד יש את אותם חובות ואת אותם נושים.
ביחד עם העורך דין שלכם, ערכו רשימה של כל החובות שלכם, למי אתם חייבים, וכמה.
בדקו את כל המקורות הכלכליים שלכם, ונסו להבין אם יש לכם רכוש כלשהו שאתם יכולים למכור (לא הבית שלכם).
הכינו תקציב שיסייע לכם לשלוט בהוצאות שלכם, וימנע מכם חזרה להתנהלות לא אחראית.
יחד עם עורך הדין שלכם הגדירו יעדים מציאותיים שיעזרו לכם גם לשלם את החוב שלכם וגם להמשיך בחייכם.
אבי צוקרמן משרד עורכי דין, בהנהלת עו"ד אבי צוקרמן, ממוקם באור-עקיבא ומספק שירותים משפטיים בתחומי דיני נזיקין, פשיטות רגל, ייצוג הלקוח בהליך פשיטות רגל מתחילת תהליך ועד מתן ההפטר, זכויות עובדים ועוד.